谁把谁当真


      谁把谁当真


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                                谁把谁当真

                                谁把谁当真。

                                王阿姨去银行存款,把当发现银行给另一个存款客户的利率比自己的存款利率要高,把当王阿姨也想获患上与前面那个客户存款利率相同的利率,但银行经理告诉她,她的存款利率就是银行规定的存款利率,王阿姨想知道这样的利率区别正常吗?

                                李阿姨问,听一个理财专家说,存款达到一定的规模以后可以与银行谈存款利率,而且最高存款利率可以达到6%以上。要达到多大的存款规模才可以与银行谈存款利率?存款最高利率可以达到6%可能吗?

                                首先,要明确的是,利率市场化以后,各银行存款利率出现不同是正常的。各银行的存款已经自主定价

                                我国一直是实施利率管制的监管政策,同时逐步实行利率的市场化,但是在利率市场化的过程中,贷款利率的市场化要快于存款利率的市场化,即存在一定程度的利率“双轨制”:一是在存贷款方面仍有基准利率,二是货币市场利率是完全由市场决定的。

                                随着我国利率市场化进程的推进,存贷款利率市场化已经不断深化。去年4月11日,人民银行行长易纲在博鳌亚洲论坛2018年年会分论坛上明确提出我国存款贷款利率的市场化,让这两个轨道的利率以市场化的方式逐渐统一。

                                证券时报报道称,商业银行存款利率上限的行业自律约定将放开。4月12日,市场利率定价自律机制机构成员召开会议,讨论关于放开商业银行存款利率自律上限的事宜。

                                从而,我国的存款利率市场化正式进入百姓的视野以及百姓的生涯。利率市场化开放将打破有形以及无形的约束,向真正的利率市场化迈出最大的一步。更重要的是,利率市场化后商业银行会根据自己的资金需求以及融资能力,对于存款以及贷款进行自主定价,存款利率的市场化使各银行的利率可以自由作主、自由浮动,是以,存款的自主利率、存款利率在不同银行之间有所不同就成为了一种必然。

                                对于老百姓来说,现在存款利率浮动上限放开,各银行的存款利率存在差异使他们有了更多的选择机会,可以在不同的银行之间寻求更高的收益,这既是一种幸福的选择,更是一种烦恼的开始。

                                现实中多少大国有大银行的存款利率基本一样,三年期五年期定期存款利率在2.75%,全国性股份制商业银行与五大国有银行略有提高,如招商银行整存整取3年期以及5年期的定期存款利率都是2.75%,平安银行三年以及五年期的定期存款利率都是2.8%;而地方小银行的定期存款的上浮也比较大,有的银行的存款利率非常高,一些中小型银行定期存款利率超过5%甚至高达5.3%、5.4%利率,有报道,一些中小型银行甚至给出了五年定期5.22%到5.79%利率!

                                如果要选择较高的利率收益就要选择不同的银行存款,过去在自由市场上货比三家的方式如今在银行存款中同样出现了,不知道是惊喜还是烦恼呢?

                                其次,在同一银行的内部,超过一定的金额存款可以上浮利率是可行的。那么这个存款额度是多少呢?

                                既然在不同的银行存款利率不同,那么自然在同一家银行也会有不同的存款利率。

                                当然,银行虽然是对于存款可以自主定价,但银行毕竟是以盈利为目的的企业,存款利率的上浮也必须有一定的标准以及条件,比如存款金额的大小就是最基本的判断标准,同样不同等级的客户在同样的存款金额下也会有不同的存款利率。

                                一般来说,只有大额存款才能享受到上浮的存款利率,也就是人们常说的可以与银行进行谈利息的利率,并不是甚么人、多大金额的存款都可以与银行谈利息的。

                                一般来说,只有大额存款才可能享受到上浮存款利率的机会,也就是与银行谈利息的机会。

                                2016年6月6日,中国人民银行对于《大额存单管理暂行设施》的部分内容进行修改,将其中个人投资人认购大额存单出发点金额不低于30万元修改为不低于20万元。虽然这一监管部门的规定只是对于认购大额存单的金额标准,是一般也认为大额存款作为起步的标准,这就是一个可以上浮存款利率最基础的金额,低于这个金额在银行根本不讨价还价的余地,也根本不可能与银行讨论存款利率的上浮问题。

                                但在不同的银行,大额存款的金额标准又完全不同,有的银行是20万元,有的银行是30万元,有的银行是50万元。所以,你要想与银行谈存款利率的上浮或者享受到更好的存款利率,一定要了解清楚这家银行的大额存款标准,只有在这个标准以上才可以在银行争取较好的存款收益。

                                大家一般情况下都知道的银即将存款客户分为普通客户、VIP客户、VVIP客户以及私人银行客户,不同的银行对于不同的客户有不同的存款或者金融资产标准。

                                有的银即将个人存款客户进行星级分类,共分为7个等级,7星为最高等级,享受的增值待遇也相对于于较多。

                                有个大银即将客户分为普通用户以及贵宾用户。贵宾客户又分为三类:金卡客户,三个月日均五十万的可以办理金卡客户;白金卡客户,三个月日均100万的可以办理白金卡,使用过程中的费用减半;钻石卡客户,三个月日均500万的可以办理钻石卡,使用过程中不任何费用。

                                普通客户只能享受一般化的标准化的服务,存款利率只能享受挂牌的存款利率。

                                VIP客户、VVIP客户或者金卡客户、白金卡客户可以在一般的利率基础上进行一定的再上浮;而私人银行客户或者钻石卡客户可以在这个利率上浮的基础上再一次上浮。

                                这就是人们常说可以向银行谈存款利息的金额以及标准,所以,仅仅是20万元、30万元甚至50万元的额度,向银行谈利息的余地是比较小的,只有更大金额的存款才可能向银行要求更高的浮动利率。

                                其三,存款的最高利率超过6%是可能的吗?现实可能并不乐观

                                虽然可以与银行谈利率,但是并不是所有的客户、所有的存款都可以与银行谈利息,更不是想向银行提多高的利率都可以谈多高的利率。当然你可以向银行提出多高的利率,银行能不能给你是另一回事。

                                比如你可以向银行提出6%的存款利率是可能的吗?应该说这是绝对于不可能的。

                                目前虽然银行存款利率浮动上限放开,但银行肯定不会无限制地上浮存款利率,银行的存款利率也是要讲资金成本的。前面说过,银行的大额存款大银行以及全国性股份制商业银行的三年五年期利率只有3.85%左右,地方商业银行也最高只是在5%左右,能够达到6%多少乎是不可能的。

                                同样,银行的存款资金只有通过贷款发放出去才能实现盈利,如果银行的存款利率过高,必然会导致银行难以盈利或者亏损,这是银行难以接受或者持续的。如果银行要吸引6%的利率存款,那么银行的贷款至少要在9%以上,要找到贷款9%的客户是非常困难的,而且风险是非常大的。

                                从目前的情况看,即使资金比较紧张之处性小商业银行,五年期大额度存款利率最高时也仅仅在5.25%到5.7%之间,如果不甚么特别的理由银行不可能付出6%的利率吸引存款。

                                其四,存款人获患上6%的收益在银行是不是可以实现呢?答案是可能的,但并不是银行存款

                                既然存款获患上6%的存款利率是不可能的,那么,存款人要在银行获患上6%的收益是不是可能呢?

                                答案是可能的,但是并不是存款利率而是理财收益。你可以将存款购买银行的理财产品,从而有可能实现6%的理财收益。

                                大家知道,银行的理财产品收益率一般在5%左右,今年以来银行的理财产品收益率呈现出下降的趋势,目前银行理财产品收益只有4—5%的水平。

                                但是目前银行的理财产品收益达到甚至超过6%是有可能的。

                                一些银行的理财产品出现非常高的可能达到的预期收益,即浮动收益上限,这一点一定要引起重视:一是银行的理财产品不是存款,而且不是不风险,甚至有本金损失的可能;二是收益率是预期或者是业绩对于比收益率。

                                根据相关报道,在今年9月16日在售高收益前100名银行理财产品中,一直以来曾经国有银行最小、股份制银行老大、业绩发展不好不坏、市场反响默默无闻的某银行,竟然占据了前三个高收益的理财产品,而且理财产品的收益都非常高。

                                这家银行的三款理财产品期限都是34天,风险等级都是低风险,理财产品的风险等级都是低风险,风险类型都是非保本浮动型,而最高收益都高于6%,其中最高的一款预期最高收益率8.2%,其它两款分别为7.5%以及6.75%。

                                10月24日在售高收益银行理财产品中,预期年化收益率在5%以上的银行人民币理财产品共12款,预期年化收益率在6%以上的银行人民币理财产品共6款。某银行的一款个人结构性存款”预期年化收益率最高为7.08%。

                                所以,购买银行的净值型理财产品最高收益超过6%是有可能的,当然不能实现或者损失的可能也是存在的。

                                作者:麒鉴,专注于财经金融热点分析评论三十年,欢迎关注留言,严禁抄袭

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